随着互联网相关技术的不断成熟和普及，互联网金融的商业模式不断完善，互联网金融展现在大家面前的是一幅全新的金融业态画面。

互联网金融的发展或许会实现一些像除去金融中介这样大胆的设想，同时解决困扰大家很久的金融难题，比如我国的中小企业融资难问题。当前，互联网金融的兴起正迅速地改变着金融业的格局。

在竞争日趋激烈的环境中，国内的商业银行已不再是当年的绝对垄断者，商业银行要想在竞争中求得生存与发展，势必需要做出相应的改变。

一、什么是互联网金融

最近几年来，影响人类社会最深的技术当属互联网。随着互联网的普及以及相关技术进一步完善，互联网的形态以及商业模式正在不断地发生变化。

当互联网与其它行业相结合时，一个全新的事物将会产生。金融从人类社会有货币开始到今天，已有好几千年的历史。金融业经过这漫长的发展，到今天其原理和具体表现形式已相当成熟。

当金融与互联网结合后，诞生的新兴事物——“互联网金融”正对人类社会和我们的生活产生新的巨大影响。当前，云计算、大数据、移动支付、社交网络搜索引擎等等这些互联网金融涉及到的名词早已遍布各大媒体、报刊和杂志上。

互联网金融对于人们既陌生又熟悉。陌生是因为它刚发展没多少年，其具体形态还在不断地发生变化；熟悉是因为许多人的生活已经离不开它，它让人们的生活更加便利。

互联网金融作为当前的热门行业，引起人们纷纷关注。许多学者也对这个行业十分感兴趣，投入大量精力进行研究。互联网金融的诞生，真像许多名人所说的那样，将会取代当前的商业银行吗？

互联网金融带给商业银行的是威胁还是另一个发展机遇呢？商业银行应该怎样去应对互联网金融带来的挑战呢？为了回答这些问题，首先需要弄清楚互联网金融到底是什么，其次互联网金融给传统金融业带来了什么样的变化，最后是商业银行如何通过自身的改变来适应新环境。

二、互联网金融的特点

互联网金融是一个带有互联网精神的新兴金融行业，可以从两个角度来理解：“从广义的角度来说，具备‘开放、平等、分享、协作’的互联网精神的金融业态统称为互联网金融。

从狭义上来讲，互联网金融是定义在与货币信用化流通的层面上，即资金融通需要依托互联网相关技术来实现的方式”。

互联网金融企业与传统金融企业如商业银行之间的区别不仅是在金融业务所使用的媒介不同，更主要的区别是各方金融参与者包括企业和用户是否秉着“幵放、平等、分享、协作”的互联网精神，采用移动互联网和互联网等技术工具，使得传统金融业务具备在操作上更加方便快捷、成本更低、透明度更高、协作性更好等一系列特征。

近几年，领域的技术发展使得互联网金融不再仅仅停留在概念层面。相关技术的成熟和普及极大地推动了互联网金融的发展。

互联网金融所涉及到的新兴技术主要包括：电子商务、社交网络、大数据、移动互联网、云计算和搜索引擎。

下面对这几种技术做简要介绍。电子商务是指使用各种电子工具从事商务活动，其中主要是指利用互联网从事商务活动。由于电子商务所涉及的范围很广，当前最大的几家做互联网金融的企业比如阿里巴巴、等都是从电子商务发展而来的。

电子商务使在网站建设、系统开发、网络应用的各种软件开发得到很大的发展，从而帮助解决互联网金融中信息流的问题。社交网络是指通过网络来建立人与人之间的社会关系。

社交网络的发展大大改变了人们的思维模式、行为方式和生活方式，人们的关系和信息将通过网络的形式来进行。这极大方便人们之间的沟通，使在传统金融中面对的资金借贷双方信息不对称难题得到很好解决，大大促进了互联网金融的发展。

大数据目前比较普遍的看法是指数据量大、数据种类多样、要求实时性强、蕴藏的商业价值大，符合这四个特性的数据可以叫做大数据。通过大数据技术能将规模巨大的数据信息在合理时间内擺取、处理、并整理成帮助企业领导做出更好决策的信息。

其核心就是“预测性”，能很好地预测到事物的发生进程。大数据技术的发展帮助互联网金融企业进行更有效率和更低成本的营销，使资金供给方能更全面地认识资金需求方，降低资金风险。

移动互联网是将移动通信与互联网合为一体。移动互联网让用户不再局限于只能依靠才能使用互联网，它打破了原互联网用户在时间和空间上的禁锢。尤其是移动支付的发展使用户在任何时间、任何地点进行交易、支付结算等经济活动成为可能。

移动互联网扩大了互联网金融的使用范围，极大地方便互联网金融的消费者，使得金融的流动性得到很大提高。云计算是通过网络提供按需配置的计算能力和存储能力。

它是通过互联网将世界范围内闲置的计算资源和存储资源充分利用起来，使计算和存储资源能够像水电气一样按量计价使用。云计算的廉价计算和存储资源让互联网金融企业早期不用把珍贵的资金投入到硬件设备上面去，降低企业的前期投入，并为互联网金融所需海量数据的计算和储存提供有力的保障。

搜索引擎是指用户通过它能从互联网上搜集到想要的信息。评价搜索引擎好坏主要看搜索时间与准确度，这与它采用的搜索算法关系很大。互联网金融涉及到的信息十分庞大，用户想要找寻相关信息只能通过搜索引擎来实现。

这极大方便互联网金融企业与用户对信息的收集，如果说大数据最宝贵的财富是数据信息，那么搜索引擎就是帮助企业和用户找到财富。互联网金融企业通过互联网相关技术手段，使资金直接输送给资金需求方，不再通过商业银行和股票债券市场，完成所谓的资金体外循环。

由于互联网的公开、分享、透明等等的理念使得资金在不同主体之间的流动，变得非常方便和安全，这极大减弱了以商业银行为代表的传统金融中介的作用，憾动了传统金融机构作为金融资源调配中心的地位。

这种行为就是我们常说的“金融脱媒”。从服务的形式来讲，互联网金融可分为：“传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务这三类模式”、传统金融服务的互联网延伸是依靠互联网本身的广度和便捷来实现传统金融机构在互联网上的服务延伸。它是一种广义的互联网金融。

传统的网上银行、电子银行乃至新兴的手机银行都属于这类范畴。在狭义层面上，互联网金融就只包括互联网金融模式的后两种——金融的互联网居间服务和互联网金融服务。金融的互联网居间服务主要包括信贷、第三方支付平台、众筹网络等。

互联网金融服务指的是网络形式的金融平台，多为电商向金融行业的渗透，包括互联网基金、网络小额贷款公司、保险销售平台等。

三、互联网金融在我国的发展

互联网金融这个名词看似陌生，其实它在中国出现已将近年。招商银行于年推出我国第一家网上银行，仅比世界第一家网上银行美国安全第一网络银行晚一年。

互联网在中国的普及推动了中国互联网金融的第一轮高速发展。在该轮发展中，网络银行、网络证券和网络保险得到迅猛的发展，现在这种传统金融服务的互联网延伸形式的互联网金融已经发展得比较成熟。近年来，随着新互联网技术包括电子商务、社交网络、大数据、移动支付、云计算和搜索引擎的发展，新的互联网金融形式包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务正在迅速发展。

金融的互联网居间服务主要包括三种模式：第三方支付平台、信贷和众筹网络。所谓第三方支付，就是一些银行的第三方独立机构提供的资金交易支持平台。

具体来讲，“第三方支付最初主要是用在互联网商品交易上，买方在网上选好商品后，使用第三方支付平台的账户将货款支付给第三方支付平台，而不是直接给商品的卖家，然后由第三方通知卖家货款到达、进行发货，买方收到商品并检验后，就可以通知第三方支付平台将货款付给卖家，第三方支付平台收到通知信息后就将款项转至卖家账户”。

第三方支付的出现极大降低了互联网上买卖双方互不信任度，促进了电子商务的发展。所谓信贷，是指通过网络平台个人与个人之间相互进行借贷。在网站上，资金需求方发布贷款需求信息，投资人看到信息后觉得合适的话，就通过网站将资金贷给资金需求方。

具体来说，互联网金融框架主要包括以下几个方面：第一，资金供需双方通过互联网不再需要通过银行或券商等中介进行匹配，即供需双方直接交易；第二，信息处理和风险评估通过大数据、搜索引擎和社交网络这些方式进行，大大提升信息的准确性和便捷性，减少相关成本；第三，金融市场运行完全互联网化，减少交易成本，极大提升资源配置效率；第四，金融产品的购买会变得更加简单和透明；第五，采用云计算和移动支付互联网技术使个人支付行为能够在任何时间任何地点产生，大大提高资金的流通性和安全。

另外，在互联网金融模式下，当前金融业这种精英所控制的行业将会大众化，普通老百姓能更加方便地参与进来，传统金融业的分工和专业化会逐渐被互联网及其相关技术所替代。

简单地说，互联网金融基本框架是：通过互联网和相关技术，金融的资源配置、支付结算和风险分散的作用能够更充分地发挥，并改变传统的金融从业和使用形式。在互联网金融框架之下，人们传统的金融思维模式也正在发生变化。

总结

互联网金融将改变传统金融体系的基本功能，使得传统金融业务具备操作更便捷、信息透明度更高、中间成本更低等新特征。

互联网金融将使资金供给绕开商业银行和股票债券市场，直接输送给融资者，由此将引发融资方式由当前的间接融资为主向直、间接融资并重转变，最终会使以商业银行为代表的传统金融中介的作用不断弱化，商业银行的地位将会受到严峻的挑战。

转载于桥松金融

如有侵权，请联系我们删除